Roberto llegó a JPM con una frase que escuchamos con frecuencia:
“Sí quiero mejorar mi pensión, pero no tengo el dinero para pagar Modalidad 40.”
Tenía 59 años, una trayectoria laboral amplia y un expediente que, después de revisarlo, mostraba una ruta pensionaria viable.
El problema no era de derecho.
Tampoco era de semanas.
El problema era de liquidez.
Para ejecutar la estrategia que correspondía a su caso tenía que destinar una cantidad importante al pago de cuotas de la Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, mejor conocida como Modalidad 40.
Roberto podía entender el beneficio.
Lo que no podía hacer era desembolsar todo el capital de inmediato.
Tener una buena estrategia y no poder financiarla son problemas distintos
Hay personas que no deben entrar a Modalidad 40.
Hay otras que sí tienen una ruta técnicamente viable, pero no cuentan con capital suficiente para ejecutarla.
Confundir ambos escenarios puede ser costoso.
En JPM primero analizamos la viabilidad pensionaria y después la estructura financiera.
No financiamos una estrategia sólo porque alguien quiera contratarla.
Antes deben revisarse, entre otros elementos:
- régimen pensionario;
- edad;
- semanas reconocidas;
- historial salarial;
- estado de conservación de derechos;
- tiempo de ejecución;
- monto estimado de cuotas;
- pensión proyectada;
- fuentes futuras de recuperación;
- y capacidad de cumplimiento del proyecto.
Sólo después tiene sentido hablar de financiamiento.
¿Qué significa Financiamiento a Modalidad 40 en JPM?
FIN-M40 no es simplemente “prestar dinero para pagar el IMSS”.
Es un proyecto pensionario integral.
Dependiendo del caso aprobado, JPM puede estructurar la aplicación de recursos para cubrir las cuotas necesarias de Modalidad 40 y coordinar las etapas que siguen hasta llegar a la resolución de pensión y al cierre financiero del proyecto.
La lógica es sencilla:
primero se construye el derecho y se ejecuta la estrategia; después se ordenan las fuentes de recuperación y pago previstas para el proyecto.
En esa arquitectura pueden intervenir, según corresponda al expediente y al servicio contratado:
- diagnóstico pensionario;
- modelación financiera;
- evaluación de riesgo;
- formalización del proyecto;
- alta y ejecución de Modalidad 40;
- seguimiento y certificación de pagos;
- trámite de pensión;
- representación legal cuando exista una incidencia;
- recuperación de recursos AFORE/INFONAVIT cuando resulte procedente;
- conciliación y liquidación del proyecto.
Roberto dejó de preguntar “¿cuánto cuesta?” y empezó a preguntar “¿qué produce?”
Ésa fue la parte más importante de la conversación.
Supongamos, únicamente como ejemplo ilustrativo, que un proyecto requiere una inversión total de $360,000 y que la pensión proyectada aumenta en $9,000 mensuales frente al escenario de no ejecutar la estrategia.
La primera reacción suele ser:
“$360,000 es muchísimo dinero.”
Pero financieramente falta una pregunta:
¿Qué flujo adicional genera ese capital?
En el ejemplo:
- incremento mensual estimado: $9,000;
- incremento anual estimado: $108,000;
- recuperación simple del capital: aproximadamente 40 meses.
Eso no significa que todas las estrategias tengan ese resultado.
Significa que una decisión pensionaria puede y debe analizarse también como una decisión de capital.
Cuando el problema es liquidez, el costo de oportunidad importa
Roberto tenía tres posibilidades:
A. No hacer nada.
Conservar su situación actual y aceptar la pensión que resultara de su trayectoria sin ejecutar la estrategia.
B. Utilizar capital propio.
Destinar sus ahorros al proyecto y asumir el costo de oportunidad de retirar ese dinero de otras inversiones o reservas.
C. Solicitar una estructura de financiamiento.
Preservar parte de su liquidez y ejecutar el proyecto con una estructura aprobada de fondeo y recuperación.
Ninguna opción es automáticamente correcta.
Lo correcto depende del expediente y de los números.
Una característica importante del modelo JPM
En los proyectos elegibles de Financiamiento a Modalidad 40, la proyección de pensión no es tratada únicamente como una cifra promocional.
JPM estructura el proyecto alrededor de una pensión proyectada y asume comercialmente el riesgo de su propia proyección dentro de las condiciones aplicables al caso.
JPM respalda comercialmente la proyección pensionaria de los proyectos FIN-M40 elegibles. Si la pensión final resulta superior a la proyectada, el costo del proyecto no aumenta por ese solo hecho. Si el resultado queda más de 10% por debajo de la proyección comprometida, el cliente no paga el proyecto conforme a la política comercial aplicable.
Esta garantía comercial sobre la proyección JPM no debe confundirse con la figura legal denominada “Pensión Mínima Garantizada” del sistema de seguridad social.
Esto cambia la conversación.
El cliente no está comprando únicamente meses de Modalidad 40.
Está contratando una estrategia que combina diagnóstico, ejecución financiera y representación jurídica.
¿Y quién hace el trámite?
En JPM el cliente no recibe solamente una lista de instrucciones.
Cuando el proyecto lo requiere, JPM ejecuta la representación legal mediante poder notarial para realizar las gestiones comprendidas en el servicio y atender incidencias ante las autoridades correspondientes.
Esto es especialmente importante porque Modalidad 40 no siempre termina cuando se paga la última mensualidad.
Después pueden existir etapas de certificación, baja, integración del expediente, trámite pensionario, correcciones y recuperación de recursos.
El financiamiento no sustituye la viabilidad
Hay algo que debemos decir con claridad:
tener financiamiento disponible no convierte un expediente inviable en uno viable.
Si la trayectoria laboral no soporta la estrategia, si el régimen no corresponde o si las condiciones del expediente no permiten ejecutar el proyecto, lo responsable es no financiarlo.
Por eso en JPM la primera decisión no es cuánto dinero prestar o aplicar.
Es si el proyecto debe existir.
¿Tienes una estrategia pensionaria viable pero no cuentas con todo el capital?
JPM puede revisar tu expediente, proyectar el resultado pensionario y evaluar si tu caso es candidato para una estructura de Financiamiento a Modalidad 40.
Evaluar financiamiento para mi proyecto
JPM · Representamos LegalMente.
WhatsApp: +52 55 3371 8108
Nota de publicación
Este contenido es informativo y utiliza un caso ilustrativo cuando así se indica. La procedencia de cualquier estrategia depende del expediente individual, de la normativa aplicable y de la validación correspondiente.